Salarisdag. Iedereen heeft er een ander gevoel bij. De een zit met smart te wachten op nieuwe centen, de ander heeft niet eens door dat er een vette mep geld bijgestort is.
Elke 25e van de maand is het bij ons op werk salarisdag. Links en rechts zie ik mensen angstvallig hun bank-apps checken of het al binnen is, maar bij mij is het meestal in de nacht al gestort.
Ik heb dan inmiddels ook al mijn bank-apps gecheckt, maar niet om te zien of het al binnen is, maar om te zien of alle geplande overschrijvingen zijn gelukt.
De dag vóór salarisdag
De dag vóór salarisdag (de 24e) zorg ik namelijk dat ik alle automatische betalingen er al in heb staan. Ik ben echt een nerd met het inplannen van betalingen, want ik wil zo snel mogelijk dat geld aan het werk zetten.
Door alles een dag van tevoren al in te plannen, voorkom ik dat ik bij het ontvangen van mijn salaris, de neiging zal hebben om het aan dingen uit te geven die ik niet nodig heb.
Terugkerend ingeplande betalingen
Veel rekeningen zijn terugkerende betalingen of automatische incasso's. Denk aan mijn huur, mobiel abonnement, bankkosten, verzekeringen, energie, internet, belastingen etc.
Maar ook mijn investeringen en spaardoelen komen elke maand terug en bijdragen hieraan staan doorlopend ingepland.
Hier hoef ik niets voor te doen en staan keurig klaar om op de 25e overgemaakt en betaald te worden.
Eenmalig ingeplande betalingen
Naast terugkerende betalingen zijn er nog de eenmalige betalingen. Dit zijn vaak kosten die de komende maand anders zijn dan andere maanden.
Denk hierbij aan een extra investering in een project of aandeel, kosten voor (kerst)cadeaus, een weekendje weg of gewoon: omdat de zon schijnt. Ik weet dat ze eraan komen, dus die plan ik ook in voordat mijn salaris binnen is.
Ik automatiseer (bijna) alles
Dus, ik wil me aan mijn eigen afspraken houden en dé manier voor mij is om ervoor te zorgen dat het grootste deel van mijn salaris alle kanten op schiet, nog voordat ik die dag wakker word.
Ja, ik heb een beetje een vreemde relatie met mijn bankrekening(en). Waar de meeste mensen happy zijn om op salarisdag een groot bedrag op hun rekening te zien, krijg ik er kortsluiting van.
Dus wanneer ik die ochtend wakker word en er staat nog een groot deel van het die nacht gestorte salaris op mijn rekening, dan is er iets misgegaan met de geplande batterij aan overschrijvingen.
Paniek!
Waar het allemaal heen gaat
Doordat ik van tevoren weet waar de komende maand mijn geld heen zal gaan, komt het zelden voor dat ik ineens verrast wordt door een onverwachte rekening.
Tenzij ik ergens een flitspaal over het hoofd heb gezien ;-)
Die zekerheid over mijn kosten heb ik, omdat ik een budget bijhoud. Niet dat type “ik-mag-niets-van-mezelf” budget, overigens. Maar een budget om maandelijks in kaart te brengen waar alles heen zal gaan.
Dit is dus anders dan een “kostenplaatje” wat je vaak in je bankomgeving vindt. Want daar gaat het meestal om wat je al uitgegeven hebt en niet om wat je nog gaat uitgeven.
Mijn maandbudget heeft altijd een overzicht van alle verwachte kosten van salarisdag tot salarisdag en is als volgt verdeeld:
In het overzicht zie je drie verschillende kleuren staan.
- Rood = Kosten
- Groen = Sparen
- Blauw = Investeren
Kosten
De maandelijkse kosten die ik van mijn salaris moet betalen, verdeel ik in twee categorieën: directe kosten en uitgestelde kosten.
Directe kosten zijn rekeningen die direct betaald moeten worden, zodra mijn salaris binnen is. Dit zijn bijvoorbeeld: huur, energie en abonnementen.
Uitgestelde kosten zijn (jaarlijkse) kosten die ik in de toekomst ga hebben en waar ik elke maand alvast een deel voor apart zet op een spaarrekening.
Dit zijn bijvoorbeeld: zorgverzekering (betaal ik in één keer voor een heel jaar) en belastingen (woonbelasting, waterschapsbelasting).
Maar ook kosten zoals kleding en cadeaus zet ik onder uitgestelde kosten. In het engels noemen ze dit “Sinking Costs“. Dit zijn rekeningen die je in de toekomst moet betalen, maar die je voor nu even op een spaarrekening wegzet.
Sparen
Yes, je ziet het goed. Ik spaar op dit moment maar voor twee doelen: vakantie en een Emergency Fund.
Technisch gezien is mijn vakantie-spaarpot een Sinking Fund, maar het is ook wel eens voorgekomen dat ik hem (deels) niet gebruikt heb, dus vandaar nog altijd even onder “sparen”.
Met mijn Emergency Fund heb ik maar één doel: rust.
Ik ben een voorstander van sparen, maar absoluut geen fan van spaarrekeningen, omdat de rente echt belachelijk laag is.
Maar een Emergency Fund moet gewoon veilig staan en door deze op een spaarrekening te zetten, kan ik er zodoende altijd snel bij.
Investeren
En dan nog mijn investeringen. Ook al noem ik ze hier als laatst, bij de planning van mijn maandbudget komen investeringen op de eerste plaats.
Hoe kan het ook anders voor iemand die een blog heeft over financieel onafhankelijk worden! Ik investeer een deel van mijn salaris onder andere elke maand in indexfondsen & ETF's (aandelen), goud, bitcoin en crowdfunding.
Dit gedeelte van mijn maandbudget geef ik altijd voorrang, door de “Betaal jezelf eerst“-strategie toe te passen. Want het is bedoeld voor mijn toekomst en dat heeft prioriteit.
De verdeling van mijn maandbudget
Alles bij elkaar opgeteld, ziet de verdeling van mijn maandbudget er als volgt uit:
- 47% gaat naar rekeningen en andere kosten
- 36% gaat naar investeringen
- 17% gaat naar mijn spaarrekeningen
De verhoudingen wisselen nog wel eens van maand tot maand, maar gemiddeld geef ik dus 47% van mijn salaris uit (nu) en gaat er 53% naar sparen en investeren (toekomst).
Savings rate
Dat laatste gedeelte wordt ook wel een “Savings Rate” genoemd. Dat is het gedeelte van je inkomsten dat je niet uitgeeft. Mijn doel is om dit altijd minimaal op 45% te houden.
Liefst natuurlijk nog meer, maar sommige maanden zijn nou eenmaal duurder dan andere maanden. Dus dan vallen de kosten iets hoger uit dan hierboven en kan ik iets minder sparen en investeren.
Er zijn personal finance bloggers die savings rates hebben van meer dan 60%. Dat is voor mij nog onbereikbaar, want dat zou betekenen dat ik heel wat leuke dingen zou moeten opgeven.
Je moet ook leven!
En ik hou ervan om mezelf te trakteren, uit eten te gaan, leuke reizen te plannen etc. En ik denk meerdere mensen. Maar toch hoeft dat niet te betekenen dat je het sparen en investeren aan toeval moet overlaten.
Conclusie
Met een maandelijkse planning als deze heb ik voor mezelf een mooie balans gevonden tussen kosten, kwaliteit van leven en mijn financiële doelen in toekomst.
En door alles zoveel mogelijk automatisch (ingepland) te laten verlopen op salarisdag, heb ik minder stress en toch meer overzicht.
En, waar gaat jouw salaris heen?
