Een tijd geleden kwam ik een quote tegen, die vrij vertaald op het volgende neerkwam: “We leven in een wereld waarin we op elk moment van de dag de beschikking hebben tot meer informatie dan ooit tevoren. Maar door deze zee aan informatie is het moeilijker dan ooit om te ontdekken wat wijsheid is”.
Dit herkende ik maar al te goed. In mijn zoektocht naar de beste financiële tips & tricks zag ik door de bomen het bos niet meer. Daarom heb ik voor mezelf de laatste jaren uit honderden artikelen, cursussen, documentaires en boeken een lijst aan financiële wijsheden opgesteld, die mij tot op de dag van vandaag helpt bij het maken van betere beslissingen.
1. Zet alles op papier
Als er iets is waar wij mensen slecht in zijn, dan is het wel mentale lijstjes opslaan en langdurig bijhouden. En al helemaal als het gaat om cijfers.
Misschien voor velen van ons het saaiste dat er is, maar zo lang je niet je gehele plaatje duidelijk op papier hebt qua financiën, zul je maar weinig vooruitgang boeken.
De meeste mensen weten niet eens wat er maandelijks of jaarlijks in- en uitgaat qua geld. Wees eerlijk naar jezelf, want er iets niets ergers dan jezelf voor de gek houden en er later de nadelen van te ondervinden.
Heb je nog nooit een budget of overzicht gemaakt, dan is het een goed idee om jouw uitgaven van de laatste 3 maanden onder elkaar te zetten om een goed beeld te krijgen. Zorg er tevens voor dat je elke maand dit plaatje bijwerkt.
Als je er geen focus op hebt, zal je er niet het maximale uit kunnen halen en dat is zonde van je plannen en zuurverdiende geld.
2. Betaal eerst jezelf
Misschien hoort deze wel op de eerste plek, want toen ik dit principe ging toepassen is er enorm veel veranderd in mijn financiële situatie.
Normaal gesproken ging het er bij mij zo aan toe: het salaris kwam binnen, de rekeningen (huur etc) werden automatisch afgeschreven, ik leefde de maand zoals altijd en als ik nog wat overhield aan het einde van die maand, dan ging het naar een spaarrekening (yeah, right) of naar beleggingen (yeah, right x 2).
Bij “jezelf eerst betalen” gaat dit andersom: jij bent de belangrijkste persoon om te betalen, zodra je salaris/inkomen op je rekening gestort wordt.
Dit houdt in dat je allereerst een bedrag weg zet op een rekening die uitsluitend bedoeld is om van te leven: dit zijn je dagelijkse kosten, zoals boodschappen + eventuele traktaties.
Het is van belang dat dit naar een bankrekening gaat, waar geen enkele maandelijkse rekening (zoals je huur) van betaald wordt. Dit bedrag en deze rekening zijn puur voor dagelijkse uitgaven.
Daarnaast betaal je jezelf eerst, door een vast bedrag per maand – no matter what – over te schrijven naar een spaarrekening en jouw beleggingen. En dan, dan pas betaal je jouw rekeningen.
Dit klinkt misschien vaag: “ja hallo, er wordt van alles automatisch afgeschreven, dus ik kan wel willen sparen en investeren, maar anders krijg ik straks aanmaningen en word ik mijn huis uitgezet”.
Het is even wennen, maar het dwingt je om eerst aan jouw toekomst te denken, door o.a. investeringen en spaargeld voorrang te geven op alle andere zaken.
Houd je dit maand na maand, jaar na jaar vol, dan zul je er versteld van staan hoe snel jouw financiële situatie verandert.
En als al die maandelijkse, automatische rekeningen dit alsnog in de weg staan – dan wordt het misschien tijd om al die kostenposten eens goed onder de loep te nemen.
3. Zet stilstaand geld aan het werk
Alles dat niet gereserveerd staat om jouw maandelijkse rekeningen en levenskosten van te betalen, moet je aan het werk zetten. Geld dat stil zit op je bankrekening doet niets voor je.
Doordat je een goede planning hebt gemaakt (wijsheid 1) – inclusief een buffer voor onvoorziene kosten elke maand – kun je dus vrij zeker zijn van het bedrag dat je die maand niet nodig zult hebben.
Dit bedrag ga je structureel aan het werk zetten door te beleggen, sparen en investeren.
4. Betaal alle rekeningen zodra ze binnenkomen
Het is misschien een open deur, maar dit gaat maar oh zo vaak mis. Zorg ervoor dat je altijd al je rekeningen zo snel mogelijk betaalt. Liefst via automatische incasso en liefst net na je salarisdag.
Gebruik één rekening, dezelfde rekening als waar je vaste inkomen (salaris) op binnenkomt, voor het betalen van al je rekeningen. Dit geldt ook voor credit cards. Zorg dat je je creditcards altijd direct aflost en nooit gespreid betaalt.
De voornaamste twee redenen om direct jouw rekeningen te betalen zijn:
- Als mens vergeten we vaak hoe snel we gewend raken aan een situatie. Ons brein werkt hierin vrij opvallend, waarbij het niet meer herinnerd wil worden aan een onprettige ervaring.
Zoals het betalen van allerlei rekeningen, terwijl je nou net zo blij werd dat je even een uurtje “rijk” was) en zichzelf snel aanpast aan de nieuwe situatie. Rekeningen betalen doet even pijn, maar je bent snel aan de situatie gewend. - Om simpelweg onnodige kosten te vermijden. Hoe zonde is het om een rekening van bijvoorbeeld 100 euro te zien groeien naar 120 euro, omdat je nu ook de kosten voor aanmaning moet betalen.
Dat komt in dit voorbeeld neer op 20% kosten. Ga dat maar eens bij elkaar sparen met de huidige rente.
5. Snijden in kosten is makkelijker dan meer inkomsten genereren
Wil je op korte termijn snel een bedrag bij elkaar hebben, dan is het makkelijker om een tijdje in je kosten te snijden en dit geld aan het werk te zetten, dan dat je op zoek gaat naar nieuwe manieren om extra geld te verdienen. Simpel en snel!
6. Betaal jezelf terug
Dit lijkt op nummer 2, maar is het niet. Over het algemeen spaar ik voor grote uitgaven en dus heb ik niet vaak verrassingen.
Maar mocht ik mezelf toch trakteren op iets leuks of mocht er toch een kostenpost zijn die ik niet kan betalen uit mijn Emergency Fund, dan ga ik mezelf terugbetalen.
Hoe dit werkt: alles dat ik koop van boven de 100 euro, waar ik geen rekening mee gehouden heb, betaal ik mezelf in 12 maanden terug.
Dit stimuleert niet alleen sparen, maar zorgt er ook voor dat het gespaarde geld iets betekent. Hierdoor ben ik mij meer bewust van mijn “impulsieve, dure” aankopen.
7. Geduld is een schone zaak
In een wereld waarin alles direct beschikbaar is, kan het uitstellen van aankopen of investeringen veel voordelen bieden. Vaak zijn we verveeld, onrustig of emotioneel wanneer we ergens impulsief geld aan uitgeven.
Bij het uitstellen van aankopen, realiseer je je vaak dat je het niet eens meer nodig hebt. En bij investeringen is het vaak beter om te wachten op een bevestiging of duidelijk signaal, dan te handelen uit angst of verveling. Investeer of shop dus voornamelijk in situaties waarin je niet emotioneel bevangen bent. Die realisatie heeft mij heel wat geld gescheeld.
8. Bespaar als het goed gaat en geef geld uit als het slecht gaat
Dit klinkt vast en zeker heel erg onnatuurlijk. Maar wanneer het goed gaat met de economie, hebben we enorm veel vertrouwen en geven we met z'n allen veel geld uit.
En als het dan even wat minder gaat en we zijn bang dat we onze baan verliezen. Dan gaat de broekriem strakker en gaan we ineens sparen.
Wat nou als je dit eens andersom doet. Wanneer alles goed gaat met de economie, wordt alles duurder. En wanneer het slecht gaat, wordt alles goedkoper.
Leer jezelf daarom aan om, in tijden van voorspoed, te besparen. Zodat je in mindere tijden geld hebt om zowel producten als investeringen goedkoper te kunnen aanschaffen.
Denk hier eens over na; wanneer is het op laten knappen van jouw huis goedkoper: wanneer de economie booming is, al je buren hetzelfde willen laten doen aan hun huis en er dus veel mensen op zoek zijn naar een aannemer?
Of wanneer het even wat minder gaat, niemand geld heeft voor een renovatie en de aannemers op zoek zijn naar opdrachten?
9. Wees altijd nieuwsgierig, hoe zeker je ook denkt te zijn van het tegendeel
Een van mijn valkuilen in het verleden bij het doen van investeringen, was dat ik bij het ontdekken van nieuwe kennis niet langer open stond voor een tegenargument.
Zodra je overtuigd bent van jouw waarheid, zul je snel geneigd zijn je te verzetten tegen andere meningen of waarheden. Vooral de meningen en waarheden die lijnrecht tegenover jouw waarheid staan.
Deels omdat we bang zijn om “ongelijk” te hebben en deels omdat we slachtoffer worden van de “confirmation bias”. Mijn advies (aan mijn jongere ik): blijf nieuwsgierig! Sta open voor alle waarheden. En wees niet bang om jouw waarheid bij te slijpen of om te gooien.
There are three truths: Your truth, their truth and THE truth!
10. Alles beweegt in cycli
Alles beweegt in cycli. Niet alle financiële markten gaan tegelijk omhoog en het is niet slim om alles altijd vast te houden. Beweeg daarom mee met de “wealth cycle”, wat wil zeggen dat je overgewaardeerde investeringen tijdig verschuift naar ondergewaardeerde investeringen.
Is er een overspannen markt ergens, dan is er ook een ondergewaardeerde markt.
Mensen bewegen van nature in kuddes. Wanneer de meerderheid van de kudde naar links kijkt, is het slim om vaker naar rechts te kijken.
Als er vanuit de media veel aandacht is voor, bijvoorbeeld, een aandelenmarkt die alle records breekt, kijk dan eens naar een markt die ten koste gaat van die aandelenmarkt.
Juist wanneer iets niet heel interessant lijkt en de meeste mensen lijken er niet meer in te geloven, is het wijs om juist daar meer aandacht voor te hebben – voordat de trend zich keert.
“Be fearful when others are greedy. Be greedy when others are fearful” – Warren Buffet
Deze tien wijsheden zijn natuurlijk niet de enige principes waar ik me aan wil houden. Maar ze vormen wel de kern van mijn gewoontes bij het plannen voor een toekomst. Waarin ik als doel heb om meer financieel onafhankelijk te worden.
Ik hoop dat ze jouw nieuwsgierigheid prikkelen en je kunnen helpen op weg naar meer financiële vrijheid en betere beslissingen.
