Laten we eerlijk zijn: het hebben van schulden is over het algemeen niet iets om trots op te zijn. Mensen die veel schulden hebben, maken het zichzelf vaak niet makkelijk, doordat ze zullen moeten werken om iets af te betalen waar ze in het verleden al gebruik van hebben gemaakt.
Ik noem het ook weleens “van je toekomstige ik lenen”. Schulden hebben een negatief effect op je vermogen, bestedingsruimte en geven in heel wat gevallen veel stress. Toch is er een verschil tussen goede schulden en slechte schulden.
De meeste schulden ontstaan doordat mensen iets willen kopen waar ze op dit moment geen geld voor hebben. Een vakantie op de creditcard, een paar avonden stappen via rood staan of een persoonlijke lening om een nieuwe inboedel voor het huis aan te schaffen.
Wanneer je nog niet kunt betalen voor jouw aankoop, maar toch lief voor jezelf wilt zijn, maak je gebruik van de ontelbare mogelijkheden om jezelf in de schulden te steken.
Ik zit zo in elkaar dat ik er de laatste jaren in principe alles aan deed om geen schulden te hebben. Wat mij betreft bestond er slechts een type schuld: slechte schuld.
Maar een paar jaar terug las ik het boek van Robert Kiyosaki: Rich Dad, Poor Dad. Hierin beschreef hij dat er naast slechte schulden, ook goede schulden bestaan. En sindsdien ben ik hier meer onderzoeken en boeken over gaan lezen.
Wat blijkt: de rijken (of: welvarenden) van deze wereld, hebben zichzelf aangeleerd om (goede) schulden te gebruiken om er financieel beter van te worden.
Wat zijn goede en slechte schulden?
Slechte schulden zijn te definiëren als “leningen ter financiering van aankopen die in de toekomst in waarde zullen dalen”. Denk hierbij aan het afsluiten van een lening om een auto te kopen.
Vanaf het moment van aankoop zal deze in waarde dalen. Of denk bijvoorbeeld aan het kopen van een iPhone op afbetaling, waarbij je niet alleen aan het einde van de periode meer hebt betaald dan die iPhone waard is, ook zal de waarde van die aankoop elke maand afnemen. Dit soort schulden kun je het beste zo snel mogelijk aflossen.
Goede schulden zijn “leningen ter financiering van investeringen die de potentie hebben in waarde te stijgen of op de lange termijn inkomsten genereren”.
Denk hierbij aan een hypotheek: je sluit een lening af om een huis te kopen, welke de potentie heeft om in waarde te stijgen. Ook een studie of cursus kan een goede schuld zijn.
Je investeert immers in jezelf, waardoor je met behulp van die studie op de lange termijn meer financiële waarde of inkomsten toevoegt aan je leven.
Slechte schulden die toch goed kunnen zijn
Nu zijn misschien de bovenstaande voorbeelden een open deur. Maar wat misschien even iets meer denkwerk vergt, is situaties te herkennen waarin slechte schulden (tijdelijk) ook goede schulden kunnen zijn.
In dit geval gebruik je een slechte schuld om er beter van te worden. Denk hierbij aan een timmerman die een lening afsluit om een nieuw busje en gereedschap aan te schaffen. In eerste instantie heeft dit een negatief effect op zijn vermogen of business, maar door deze nieuwe tools is hij in staat om meer inkomsten te genereren in de toekomst.
Creditcards met hoge rente
Maar ook consumentenschulden kunnen doormiddel van slechte schulden tot een positief resultaat leiden. Stel je bijvoorbeeld eens voor dat iemand 3 creditcards heeft met een totale schuld van 10.000 euro en een rentepercentage van 20%.
Tevens lost deze persoon elke maand minimaal af, wat natuurlijk onherroepelijk zal leiden tot een gat waar hij zichzelf in de toekomst maar moeilijk uit kan graven. Ok, tot zover nog niets positiefs.
Maar, stel dat deze persoon de totale schuld op zijn creditcards kan aflossen door een lening af te sluiten van 10.000 euro met een rentepercentage van 12%. Hij is in één keer van z'n creditcardschulden af en heeft 8% “gewonnen” (20% – 12%).
Meerdere schulden terugbrengen naar één schuld
Hij heeft dus drie slechte schulden teruggebracht naar een minder slechte schuld en betaalt in het vervolg 8% minder rente over die schuld. Dit voorbeeld zal je wellicht bekend voorkomen, want het is over het algemeen een van de eerste maatregelen die financiële planners aanraden in TV programma's waarin ze mensen helpen om hun financiën op orde te brengen.
“Once again, the 90/10 rule of money applies: 10% of the borrowers in the world use debt to get richer – 90% use debt to get poorer”
– Robert Kiyosaki
Goede schulden en investeringen doen
Niet alleen bij aankopen of het (her)financieren van schulden spelen goede en slechte schulden een rol. Ook bij investeringen kun je hier op een slimme manier mee omgaan.
Denk aan een situatie waarbij je een bedrag kunt lenen tegen een rente van 4% en dit vervolgens gebruikt voor een investering die je minimaal meer dan die 4% oplevert. Dit wordt veel gedaan door vastgoed-investeerders.
Ze lenen een bedrag om een woning te kopen, die ze vervolgens met meer winst kunnen verkopen of kunnen verhuren voor een bedrag dat hoger ligt dan hun maandelijkse lening. Nadat ze de lening hebben afgelost blijft er dus meer over dan ze hadden vóór de aankoop.
Ook op andere plekken binnen de financiële wereld zijn er veel mogelijkheden, zodra je ze eenmaal begint te zien. Onder andere bij cryptovaluta is het mogelijk om een lening af te sluiten, waarbij je jouw crypto als onderpand beschikbaar stelt.
In ruil voor een lening tegen 5%. En die lening kun je dan bijvoorbeeld gebruiken om het geld te investeren in andere mogelijkheden: bijvoorbeeld tegen 10% op een crowdlending website.
Dit is geen advies en ik raad het je zeker niet zomaar aan, zonder dat je zelf onderzoek doet. Maar ik kan je wel vertellen dat zodra je dit soort dingen begint te zien, je beter kunt begrijpen hoe de rijken steeds rijker worden en wij vaak nog altijd achter de feiten aanlopen.
Conclusie
Laat ik voorop stellen dat het hebben van schulden en het gebruik hiervan erg risicovol is. En over het algemeen alleen weggelegd is voor mensen die hier echt ervaring mee hebben en hier correct mee om kunnen gaan.
Feit wil, dat veel mensen zichzelf enorm in de problemen kunnen helpen door het aangaan van schulden – of ze nou goede of slechte intenties hebben.
Schulden geven stress, zijn vaak de oorzaak van relatieproblemen en faillissementen, en vergen heel veel discipline om goed mee om te kunnen gaan.
Maar ik hoop dat ik je een klein beetje heb kunnen prikkelen om zelf eens je gedachten te laten gaan over het verschil tussen goede en slechte schulden.
