Het is waar wat ze zeggen: zodra je die kleine in je armen hebt, doet de rest van de wereld er even niet meer toe. En toch stond ik een week later al in de aanslag om meteen wat financiële zaken voor mijn dochter te regelen.
Ik weet niet hoeveel mensen er zo snel mee aan de slag gaan, maar wat mij betreft kun je niet vroeg genoeg beginnen met beleggen voor je kind. Mijn ouders hadden het voor mij ook goed voor elkaar, dus goed voorbeeld doet volgen. En ja, als ik pretendeer goed met personal finance te zijn…
Eerst een eigen spaarrekening
De eerste stap was het openen van een spaarrekening voor die kleine. Ik heb gekozen voor een kinderspaarrekening bij de ABN AMRO. Dit is mijn eigen bank en ik zag niet heel veel voordelen om dit ergens anders te doen. Het maakte de aanvraag ook bijzonder makkelijk en binnen 2 dagen had de kleine meid een spaarrekening. Hierdoor kunnen de opa's, oma's en tante's ook geld bijdragen zonder dat dit op onze eigen rekening komt.
Het kiezen van een beleggingsrekening
De volgende stap was het zoeken naar een beleggingsrekening. Deze moest aan een aantal criteria voldoen:
- De beleggingsrekening moet op haar naam komen, zodat deze beleggingen gescheiden blijven van onze eigen beleggingsrekeningen.
- Mogelijkheid tot maandelijkse, automatische inleg van een relatief klein bedrag vanaf de kinderspaarrekening. Zonder een eenmalige minimale inleg om te kunnen beginnen.
- De optie om ook jaarlijks eenmalige bedragen in te leggen.
- Relatief lage kosten
- Voornamelijk investeren in indexfondsen, met een zo ruim mogelijke dekking
Alles op de automatische piloot
Wat mijn vriendin en ik voornamelijk willen, is dat wij geen omkijken hebben naar de beleggingen en manier van inleggen. Zelf ben ik al druk genoeg met maandelijks beleggen en investeren en ik verwacht in de toekomst eerder minder tijd te hebben dan meer. Ik wil dan ook de beleggingsrekening van mijn dochter zoveel mogelijk hands-off laten werken.
We hebben ervoor gekozen om voorlopig een klein bedrag in te leggen. Elke maand gaat er €50 naar de beleggingsrekening. Dit lijkt misschien weinig, maar de keuze voor dit bedrag heeft twee redenen:
- We willen, wat er ook gebeurt, een bedrag beleggen dat we altijd kunnen missen. Hierdoor kunnen we consequent blijven inleggen en hoeven we dit bedrag nooit naar beneden bij te stellen (of stop te zetten).
- In feite hebben we maar liefst 18 jaar, of zo'n 216 maanden om de beleggingen hun werk te laten doen. Dus zelfs met een klein bedrag zal het compound effect goed z'n werk kunnen doen.
Beleggen via de Brand New Day Kinderrekening
We hebben gekozen voor de kinderrekening van Brand New Day. Mede door wat onderzoek en vergelijkingen op verschillende collega-blogs is mijn keuze hierop gevallen.
Ik ben hier zelf al klant, dus ook hier was het openen van een rekening heel eenvoudig en snel. En ja, die kleine gebaren ook heh – daar ben je als kersverse ouders ook erg gevoelig voor ;-)
Indexbeleggen via Brand New Day
Bij de kinderrekening van Brand New Day beleg je in feite in indexfondsen. Hun standaard aandelenfonds, het BND Wereld Indexfonds Hedged, volgt de prestaties van de 2.200 grootste bedrijven ter wereld. Hiermee hebben we direct al een goede markt-spreiding voor die kleine.
Enkele aspecten van indexbeleggen via Brand New Day:
- Fondsen van vooral Vanguard en Northern Trust
- 100% fysieke replicatie
- Automatische risicoafbouw (mocht je dit wensen)
- Valutarisico afgedekt
- Geen dividendlekkage
Kies je eigen risico-profiel
Je kunt bij Brand New Day zelf kiezen voor de risico-spreiding: de verhouding tussen aandelen en obligaties. Met aandelen heb je een hoger rendement, maar loop je ook meer risico. Met obligaties ben je wat defensiever, dus heb je minder kans op (forse) dalingen. Tegen minder rendement.
Hoe meer aandelen je kiest in het beleggingsprofiel voor je kind, hoe hoger het risico. Hieronder de historische rendementen via Brand New Day, op basis van elk risico-profiel.
Omdat die kleine nog wel even wat jaren te gaan heeft, heb ik gekozen voor het zeer offensieve profiel. Wat wil zeggen dat er voornamelijk in aandelen belegd zal worden voor haar. Tegen de tijd dat ze richting de 18 lentes gaat, kan ik dat aanpassen door meer in obligaties te gaan zitten. Dit kun je zelfs automatisch laten doen door Brand New Day. Maar voorlopig dus nog even op deze manier.
Keuze uit diverse fondsen
Bij Brand New Day hanteren ze twee zogenoemde standaard fondsen:
- BND Wereld Indexfonds Hedged
- BND Euro Obligatiefonds
Verander je niets aan je voorkeur, dan kies je ervoor om in deze twee fondsen te beleggen. Maar het is ook mogelijk om in het dashboard te kiezen voor andere fondsen, mocht je – om welke reden dan ook – de standaard fondsen niet toereikend vinden.
BND Wereld Indexfonds Hedged
Ik heb gekozen om te beleggen in het standaardfonds: BND Wereld Indexfonds Hedged. Dit werd dus tijdens het openen van de rekening automatisch voor mij gekozen. Ik zag en zie (nog) geen reden om hiervan af te wijken. Het BND Wereld Indexfonds Hedged belegt haar vermogen in het Vanguard FTSE Developed World II Common Contractual Fund.
Dividendvoordeel
Een ander puntje is dat je via de indexfondsen van Brand New Day ook dividend ontvangt, als onderdeel van je rendement. Het merendeel van de bedrijven binnen de index zijn in het buitenland gevestigd. Bij het uitkeren van dit dividend, houdt de buitenlandse overheid daar dividendbelasting over in.
Door een speciale fiscale status krijgen de BND Wereld Indexfondsen en het BND Small Cap Wereld deze ingehouden belasting terug. En dat levert op jaarbasis ongeveer 0,50% extra rendement op. Mooi meegenomen toch? Zal die kleine blij mee zijn (of niet, maar dat zien we dan wel weer).
Kosten bij Brand New Day
Dan natuurlijk de kosten. Want zoals iedereen die een beetje met beleggen bezig is wel weet: kosten vreten je winst op. En aangezien we van plan zijn om dus 18 jaar te blijven investeren voor die kleine, kunnen de kosten een aanzienlijk aandeel gaan nemen in de uiteindelijke winst.
En ja, het kan zeker goedkoper. Namelijk, wanneer je zelf maandelijks gaat beleggen in een indexfonds en dit niet uitbesteedt aan een partij als Brand New Day. Immers, die beleggen ook gewoon in indexfondsen en moeten er zelf van kunnen leven. Dus je bent dan gewoon duurder uit dan het zelf doen.
Maar, wij hebben ervoor gekozen om het niet zelf te doen. Om alles via Brand New Day op de automatische piloot te laten beleggen. En daar betaal je gewoonweg voor.
Nu is het wel zo dat bij Brand New Day, naar mijn bescheiden mening, de kosten erg meevallen.
- Openingskosten van de rekening: gratis
- Voor elke storting betaal je 0,50%. Mochten we het elke maand houden op €50 inleg, komt dat neer op 50 x 0,5% = €0,25 per maand / keer. Over een totale periode van 18 jaar resulteert dit in €54 aan kosten (€3 per jaar). Die kosten zijn dus nagenoeg verwaarloosbaar.
- Beheerkosten / Fondskosten van 0,59%. Wanneer je zelf gaat beleggen in een indexfonds, kun je deze kosten lager houden. Maar 0,59% is in mijn optiek heel redelijk, in verhouding met vergelijkbare diensten in de markt. Deze kosten worden berekend over het totaal belegde vermogen.
Met name die beheerkosten hakken er vaak in. En ook hier natuurlijk. Ook al lijkt 0,59% niet veel, je betaalt het elk jaar over het totaal belegde bedrag. Even snel gerekend zou dit na 18 jaar, bij een jaarlijks rendement van 7%, in totaal ongeveer €1.000 aan fondskosten betekenen. Doen de beleggingen het slechter, dan zal dit bedrag lager uitvallen en vice versa.
Verwacht resultaat na 18 jaar
Natuurlijk willen we voor de kleine meid een mooi bedrag bij elkaar beleggen, zodat ze beschikt over een mooi startkapitaal wanneer ze 18 is. Dit zal afhangen van de beursresultaten van de komende 18 jaar. Er zijn geen garanties en projecties van winstverwachtingen moet je wat mij betreft dan ook met een korrel zout nemen.
In het dashboard van Brand New Day zie je overigens wel een verwacht resultaat, op basis van diverse scenario's: van slecht tot goed, met bijbehorend beoogd resultaat.
Mochten we 18 jaar lang €50 per maand inleggen, dan hebben we in totaal zo'n 18 x 12 x €50 = €10.800 ingelegd.
Afhankelijk van de prestaties van de beurs en het gekozen BND Wereld Indexfonds Hedged, zal de kleine meid dan tussen de €6.380 en €22.441 op haar beleggingsrekening hebben staan. Maar: resultaten uit het verleden bieden geen garanties voor de toekomst.
Reken het zelf uit met de rekentool op de website van Brand New Day.
Belastingvrij schenken
Wist je dat je als ouders een kind tot €5.515 per jaar mag schenken, zonder hier schenkbelasting over te betalen? Ook opa's en oma's mogen tot €2.208 belastingvrij schenken. Dit zijn de bedragen zoals nu vastgesteld voor 2020.
Het bedrag wat je belegt op de kinderrekening bij Brand New Day, valt hier ook onder. Het voordeel daarvan is dat onze dochter later géén schenk- of erfbelasting meer hoeft te betalen over het geld op de rekening.
Let wel even op: het geld dat op deze rekening staat is niet vrijgesteld van alle belastingen. Het wordt namelijk elk jaar meegeteld bij jouw/jullie eigen vermogen. Is jouw vermogen, inclusief het geld op deze rekening, meer dan €30.846 (of €61.692 bij fiscale partners), dan betaal je hier dus 18 jaar lang wel vermogensbelasting over.
Conclusie
Beleggen voor je kind dus, je kunt er niet vroeg genoeg mee beginnen. En ik denk dat ik aardig op tijd ben. Kan ik dit zelf doen, samen met de investeringen en beleggingen die ik al doe voor mijn eigen portfolio? Ja! Maar ik kies ervoor om het toch uit te besteden aan Brand New Day.
Nog even kort op een rijtje waarom we gekozen hebben voor beleggen via de kinderrekening van Brand New Day.
- Het gemak van maandelijks beleggen met een klein bedrag, zonder omkijken
- Het openen van een rekening is gratis en staat op haar eigen naam
- Beleggen in de markt, door het goed gespreide indexfonds BND Wereld Indexfonds Hedged
- Lage kosten van 0,5% per storting en 0,59% aan beheerkosten per jaar
- Tussentijds aanpassen van de inleg is mogelijk, evenals het aanpassen van het risico-profiel
- Op haar 18e komt hiermee dit bedrag rechtswege toe aan onze dochter. We gaan ervan uit dat ze dan inmiddels het een en ander heeft geleerd over geld, om hier verstandig mee om te gaan ;-)
Oh en de romper die we van ze kregen. Het is geen deal-maker, maar wij zijn in deze fase zeker niet ongevoelig voor wat extra aandacht met betrekking tot de kleine smurf 👶🏻
Lees ook:
