In een eerdere post schreef ik al hoe ik mijn assets indeel: bescherming, inkomen en groei. Daarnaast hanteer ik ook een “bucket” verdeling voor de categorieën: uitgeven, sparen, investeren en speculeren. Dit zal voor iedereen anders zijn, maar voor mij werken die vier buckets als volgt.
1. Uitgeven
Ik woon in Nederland, dus uitgeven doe ik in euro’s. Het geld wat ik verdien gaat direct naar rekeningen en ook zet ik een deel weg voor geplande korte-termijn-uitgaven. Ik houd bij voorkeur zo min mogelijk euro’s aan.
De reden dat ik zo min mogelijk euro’s wil “opslaan” en “bewaren”, is dat ik niet wil sparen in iets dat gegarandeerd koopkracht verliest. Met de historische inflatie van 2% gaat elk jaar mijn voorraad euro’s erop achteruit. En meer recentelijk gaat het harder achteruit dan die 2%. We zitten inmiddels dichter tegen de 10% aan. En dus koop ik nu 10% minder van het geld dat ik vorig jaar verdiende.
Toch kan het wel eens voorkomen dat ik in een jaar wat meer cashbuffers heb dan gemiddeld. Maar over het algemeen wil ik dus zo snel mogelijk mijn euro’s omzetten in assets.
En dat doe ik dan via de volgende drie buckets:
2. Sparen
De Euro is voor mij dus geen geweldig spaarmiddel. Maar ik wil wel sparen. Ik weet namelijk dat er dingen aan gaan komen, waar ik straks geld voor nodig heb. Maar als ik geen euro’s voor een lange tijd wil vastzetten op een spaarrekening, waar ga ik dan in sparen?
Sparen moet in mijn beleving allereerst ten minste mijn koopkracht behouden op de lange termijn. Ten tweede moet mijn spaarmiddel makkelijk om te zetten zijn in de valuta waarmee ik mijn toekomstige grote uitgaven kan doen (in mijn geval de Euro).
De twee assets waar ik maandelijks in blijf sparen zijn:
- Goud
- Bitcoin
Beide assets zijn liquide (snel om te zetten in euro’s) en hebben de afgelopen jaren de inflatie verslagen of tenminste weten bij te houden.
Ik heb er geen enkele moeite mee om zowel goud als bitcoin om te zetten in euro’s, om vervolgens een grote uitgave van te doen. Een nieuwe auto, de aanbetaling voor een (vakantie)huis, een bruiloft of de studie van mijn dochter. Zolang ik deze twee spaarmiddelen binnen een week kan omzetten in euro’s en ze de inflatie verslaan, blijf ik erin sparen.
Sparen doe ik dus om uiteindelijk grote uitgaven van te kunnen doen. Ook al weet ik niet altijd wat die uitgaven gaan zijn. Maar wanneer ik in de toekomst geld nodig heb, neem ik dit uit mijn spaarpot (door Bitcoin en/of goud te verkopen) en bij voorkeur NIET uit mijn volgende bucket:
3. Investeren
Wat mij betreft is investeren iets wat je doet om er op de langere termijn aanzienlijk op vooruit te gaan. De voorwaarde is dat ik in principe pas aan deze bucket kom, wanneer ik met (vervroegd) pensioen ben. Investeren doe ik alleen in de vorm van ETF’s. Ik verkoop niet, maar blijf juist elk jaar deze bucket aanvullen vanuit zowel mijn inkomen als de winst uit andere beleggingen.
De enige reden om een investering te verkopen, is wanneer ik de gehele waarde van die investering wil omzetten naar een andere investering. Zoals ik destijds heb gedaan, door de Vanguard FTSE All-World (VWRL) ETF om te wisselen voor de Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield (VHYL) ETF.
Een investering die ik hier in de toekomst nog aan zou willen toevoegen, is onroerend goed. Een huisje of appartement om te verhuren bijvoorbeeld. Ook om lang vast te houden dus en niet om snel in en uit te stappen. Dat doe ik namelijk met assets in mijn laatste bucket:
4. Speculeren
Alles wat de potentie heeft om op de korte tot middellange termijn hard te groeien, maar ook krankzinnig in waarde kan dalen, valt bij mij onder speculeren. Ik houd deze beleggingen doorgaans niet zo lang vast als de ETF’s in mijn investerings-bucket en ik gebruik de winst hieruit voornamelijk om mijn overige buckets mee aan te vullen.
Assets die hieronder vallen zijn o.a.:
- Tech aandelen
- Startups
- Ethereum en andere crypto
- Zilver
- Grondstoffen
- Vreemde valuta (FX), zoals de Amerikaanse Dollar en de Japanse Yen
De een houd ik wat langer vast (enkele jaren) en de ander minder lang (enkele maanden). Deze laatste bucket heeft ook de minste weging in mijn portfolio. Ik heb ook hier geen enkele moeite om de assets te verkopen, om vervolgens de winst toe te voegen aan de overige buckets. Maar ook ben ik binnen deze categorie bereid om een speculatieve belegging te verkopen met verlies, als het niet langer mijn doelen of overtuiging steunt.
Framework
Met deze setup heb ik voor mezelf een mentaal kader (framework), waarmee ik de flow van mijn geldzaken kan beheren. Dit is mijn kader, dus het hoeft voor jou niet hetzelfde te zijn. Misschien spaar jij het liefst in euro’s en vind je goud een edelsteen voor boomers. Wellicht dat jij Bitcoin (begrijpelijk) meer ziet als een speculatieve belegging, in plaats van een manier om in te sparen.
Waar het om gaat is niet om zaken in een hokje te plaatsen, waar iedereen het mee eens moet zijn. Het gaat mij erom jou mentaal te prikkelen, om voor jezelf wat kaders op te stellen en jouw assets in een ander licht te zetten. Misschien heb je hier zelf ideeën over. Dan hoor ik ze heel graag in de comments.
