Beleggen met wisselgeld: werkt het nou echt?

Twan
Twan

Inhoudsopgave

Er zijn tegenwoordig heel wat apps en manieren om te beleggen. Beheerd beleggen via je eigen bank, zelf goedkoop beleggen via een broker, speculeren met crypto en ga zo maar door.

Een trend die een tijdje geleden veel aandacht heeft gekregen is het beleggen met wisselgeld. Omdat veel mensen gewoonweg niet de discipline hebben om maandelijks geld opzij te zetten voor het doen van beleggingen, kan het een optie zijn om via een automatische manier te beleggen met geld dat je spendeert aan dagelijkse uitgaven.

Wisselgeld-beleggen

En automatisch is hier het magische woord, want bij weinig discipline is het zaak dat je het beleggings-proces zelf niet in de weg zit. We zijn namelijk veel te lief voor onszelf en dat kan een consequente beleggings-strategie in de weg zitten. 

Bijvoorbeeld wanneer iemand het even niet breed heeft deze maand, zal deze persoon sneller geneigd zijn om de maandelijkse beleggingen even stop te zetten om wat ademruimte te creëren, dan op het pijnbankje te gaan zitten en dan maar wat minder leuke dingen te gaan doen.

Bedoel, heh… we hebben allemaal de behoefte om na de lockdowns weer even van het leven te genieten. En dat kost geld. 

Mijn testje sinds 5 februari 2022

Nu ben ik wellicht niet de doelgroep voor het doen van automatische beleggingen via een wisselgeld-strategie. Maar toch was ik nieuwsgierig. En als ik nieuwsgierig ben, dan doe ik graag een testje.

Ik ben daarom in februari gestart met beleggen via mijn (digitale) wisselgeld, om te kijken hoe dit nou in elkaar steekt. Op dat moment introduceerde Bunq (bij wie ik bankier) samen met hun partner Birdee de mogelijkheid om op deze manier te beleggen.

Afronden betalingen

Elke keer als ik een betaling doe, rondt de Bunq app automatisch mijn betaling af naar de volgende €1, €2 of €5 (kan ik zelf kiezen).

Ik heb er voor de test voor gekozen om af te ronden naar de volgende €5. Dat is het grootste verschil wat geboden werd en ik wilde onder andere zien of ik dit zou gaan merken in mijn uitgaven.

En ja, in het begin was ik me er enorm van bewust dat er heel wat extra kosten waren voor uitgaven die ik deed. Want alles werd hiermee “opgehoogd”. Kocht ik iets voor bijvoorbeeld €14,50 dan ging er €0,50 naar mijn beleggingen. Dat was nog te overzien.

Maar kocht ik een koffie voor €2,50, dan ging er maar liefst €2,50 naar mijn beleggingen. Dat is 100% ophoging. Dus het voelde alsof ik 5 euro uitgaf aan een koffie. Ouch!

Alles went

Maar na verloop van tijd begon ik dit normaal te vinden en was ik me er minder van bewust. Het wende. En dat is misschien wel het belangrijkste van dit soort processen: we wennen overal aan. 

Iets wat in het begin pijn lijkt te doen, voel je na verloop van tijd niet meer. Het zit dan ineens ingebakken in het systeem. 

En daarmee had ik wellicht wel de grootste verrassing te pakken van deze test. Je kunt jezelf dus wel degelijk voor de gek houden. Niet alleen in je nadeel, maar ook in je voordeel.

Bijna 400 euro ingelegd

Nu, zo’n 3 maanden later, heb ik maar liefst €386,23 ingelegd in mijn beleggingspot bij Bunq. Toegegeven, we hadden de afgelopen maanden ook wel diverse kosten die ik normaal gesproken niet zou hebben. Een vakantie, een paar spullen voor thuis en wat kleding. Maar toch: bijna 400 euro!

En ook al merkte ik in het begin wel degelijk dat ik deze test aan het doen was, ik ben er inmiddels aan gewend. En het motiveert op een of andere manier enorm.

Rendement en kosten

Ok, dus je went eraan. Dat is positief. Maar hoe rendeert zo’n rekening dan? Want eerlijk is eerlijk: gemak kost vaak geld. En ook hier liggen daarom de kosten heel wat hoger dan bijvoorbeeld in het geval van een goedkope ETF die je bij DEGIRO kunt vinden. 

De kosten bedragen 0.99% over het jaarlijks gemiddeld geïnvesteerde bedrag. In het geval van een goedkoop indexfonds / ETF liggen die kosten tussen de 0,20% en 0,40%. Dus dat is aanzienlijk hoger in het geval van Bunq. En overigens geldt dit ook voor andere apps, zoals bijvoorbeeld Peaks

Je betaalt meer aan kosten, in ruil voor het gemak. Ok, fair enough. Maar het gaat hierbij dus ook om appels en peren vergelijken. 

Want kies je voor een wisselgeld-strategie en bijbehorende app / dienst, dan doe je het niet zelf. Wil je het zo goedkoop mogelijk doen, dan moet je zelf aan de slag. Niets mis mee, maar het is een ander beestje.

Dan het rendement. We weten allemaal dat de markt dit jaar enorm onder druk staat. En dat de koersen overal zijn gekelderd. Als we kijken naar de prestatie van de markten, dan staan veel beurzen op zo’n 10-25% verlies. En veel wereld-ETF’s staan op zo’n 8-12% verlies.

Een ideale omstandigheid dus om via maandelijkse bedragen een beetje extra te beleggen. Want hiermee heb ik de afgelopen maanden belegt in dalende koersen. 

Het is wat lastig de vergelijking te maken met een ETF als bijvoorbeeld de iShares Core MSCI World UCITS ETF (IWDA), omdat je in de Bunq app niet precies kunt zien wanneer welk bedrag is belegd.

Maar over het algemeen heeft het potje wisselgeld het niet slecht gedaan. Sinds ik ben begonnen met de test, staat mijn totale potje wisselgeld nu op een rendement van -3,29%. Daar moet overigens wel bij gezegd worden dat de kosten (0,99%) hier nog vanaf moeten aan het eind van het jaar.

De beste maand was +3,79% en de slechtste maand was -2,98%.

Is er een beter resultaat te behalen door het zelf te doen? ZEKER! Maar ook hier geldt weer: appels en peren.

Voor wie is het?

Ik ben positief verrast over deze manier van beleggen. Ik zou het persoonlijk niet aanraden voor mensen die zelf al veel en succesvol beleggen. Daarvoor is het niet geschikt. Dat kunnen mensen zelf vast heel veel beter en voordeliger.

Maar voor wie het maar niet lukt om geld vrij te maken om mee te beleggen, kan het een eerste opstapje zijn om op een laagdrempelige manier te beginnen. Of wellicht voor mensen die ook een testje willen doen, de buurvrouw een zetje willen geven of hun broertje of zusje met beleggen willen helpen. Kan allemaal.

En dat ik dit nu bij Bunq heb gedaan, wil niet zeggen dat jij een Bunq rekening moet openen. Er zijn heel wat banken en apps die de mogelijkheid geven om dit te doen. Peaks is er zoals gezegd bijvoorbeeld een van.

Jouw eigen wisselgeld-strategie opzetten

Ook kun je ervoor kiezen om helemaal zelf met een dergelijke strategie aan de slag te gaan. Omdat je het principe aanstaat, maar niet de kosten of het rendement van een app die het voor jou doet.

Je zou dan bijvoorbeeld in jouw bank-app een automatisch spaarplan aan kunnen maken, mocht dit beschikbaar zijn. Waarbij je dan – net als bij Bunq – elk bedrag afrondt en dit automatisch naar een aparte spaarrekening gaat.

(Verberg die spaarrekening dan wel even in je dashboard / overzicht, zodat je niet in de verleiding komt om er van uit eten te gaan of iets dergelijks). 😉

Vervolgens kun je van die spaarrekening elke maand een bedrag laten afschrijven naar een beleggingsrekening die wel of niet verbonden is aan jouw bank. Dan heb je wel iets meer werk en valkuilen, maar ook meer controle over het type belegging en aanverwante kosten.

Het gaat om het idee van wisselgeld-beleggen. Waarbij je dus belegt door uit te geven. Alsof je een extra belasting heft op jouw eigen uitgaven. Want zo moet je het denk ik zien.

Ik ben prettig verrast en blijf tenminste tot eind 2022 deze test draaien. Eens kijken wat het gaat opleveren: zowel qua rendement als psychologisch effect. 

En misschien hou ik daarna het automatisch afronden van uitgaven wel in leven, maar ga ik het op een andere manier invullen. We’ll see….

Twan Twitter

Twan investeert volgens zijn eigen “BIG” strategie, die bestaat uit drie elementen: bescherming, inkomen en groei.