Beleggen voor pensioen
Ik maakte mij nooit zorgen over mijn pensioen. Dat was iets voor mensen die veel ouder waren. Ze zeggen wel eens dat mensen zich pas echt zorgen gaan maken om hun pensioen, zodra ze bijna met pensioen gaan. Maar ik ben sinds een aantal jaren toch gaan beleggen voor mijn eigen pensioen.
Ik maak me geen illusies en ga er niet vanuit dat ik op mijn 67e met een vette pensioenpot vanuit mijn werk aan het strand kan gaan zitten. Misschien moet ik tegen die tijd wel langer doorwerken of wellicht is er helemaal geen AOW of pensioenbetaling meer vanuit de reguliere kanalen. Inmiddels ben ik ZZP'er, dus bouwde ik geen pensioen meer op vanuit een werkgever. En dus vond ik het tijd om zelf het heft in handen te nemen.
Ik ben naast mijn eigen beleggingen ook maandelijks aan het inleggen op een pensioenrekening van Brand New Day. Dit is een beleggingsrekening met enkele interessante fiscale voordelen.
Lijfrente
Er is namelijk een regeling die “lijfrente” heet. Dit is een financiële reservering die je doet voor je pensioen. Saaie term, maar een makkelijke uitleg. Door voor een beleggingsrekening te kiezen die specifiek is voor jouw pensioen, gaat de belastingdienst er vanuit dat je het bedrag dat je hier opbouwt, pas uit laat keren als je met pensioen gaat. En dus niet, zoals bij een normale beleggingsrekening, vrij bent in het kopen en verkopen van beleggingen.
Je bouwt dus via pensioenbeleggen een fiscaal voordelige pot geld op via deze lijfrente-regeling. Je kunt via deze regeling ook kiezen voor pensioensparen en er een verzekering voor afsluiten. Maar ik heb dus gekozen voor pensioenbeleggen.
Het voordeel van pensioenbeleggen is dat je over het geld op die beleggingsrekening geen vermogensbelasting betaalt. Normaal gesproken betaal je in box 3 belasting over het totaal aan jouw beleggingen. Maar door de aparte status (lijfrente) van deze pensioenrekening, betaal je pas belasting over deze pot met belegd geld zodra je met pensioen gaat.
En zodra je met pensioen gaat, ga je heel waarschijnlijk minder belasting betalen dan nu het geval is tijdens je werkzame leven. Dus je stelt EN de vermogensbelasting uit tot jouw pensioen EN je betaalt heel waarschijnlijk minder belasting zodra je met pensioen bent.
Voorwaarden pensioenbeleggen
Dan hoor ik je denken: “als er dan zoveel belastingvoordelen aan zitten, waarom zou ik dan niet al mijn beleggingen via een pensioenrekening doen?” Nou, er zitten natuurlijk wel wat voorwaarden aan.
Er is namelijk een maximum bedrag dat je jaarlijks mag beleggen voor jouw pensioen, via deze gunstige regeling. De hoogte van dat bedrag wordt bepaald door de zogenoemde jaarruimte en reserveringsruimte. De jaarruimte, dus hoeveel ruimte je hebt om via pensioenbeleggen fiscale voordelen te kunnen benutten, wordt bepaald aan de hand van wat je in het voorgaande jaar hebt verdiend.
Dan heb je daarnaast nog de reserveringsruimte. Dit zijn de jaarruimtes van de afgelopen 7 jaar, die je niet hebt benut. Dus die mag je alsnog eenmalig gebruiken, als blijkt dat je in het verleden daar geen gebruik van hebt gemaakt. Dat zou je mogelijk direct een enorm maximaal bedrag kunnen opleveren, waar je fiscaal aantrekkelijk mee kunt gaan beleggen voor jouw pensioen.
Stel dat blijkt dat jouw jaarruimte €5.000 per jaar is, dan kun je dus maximaal dat bedrag inleggen om van deze belastingvoordelen gebruik te maken. Maar, minder mag ook. Meer trouwens ook, maar alles boven die jaarruimte valt dan gewoon onder de vermogensbelasting van box 3.
Een andere voorwaarde is dat je het niet tussentijds mag opnemen uit jouw pensioen-beleggingsrekening. Immers, je gaat een overeenkomst aan tot jouw pensioen en dus staat jouw geld op een “geblokkeerde rekening”. Je kunt wel geld opnemen, door beleggingen te verkopen, maar dan vervallen de voordelen en ga je alsnog veel belasting betalen. Dat is dus niet heel slim.
Benutten jaarruimte
We betalen in ons leven al enorm veel belasting, dus is het wat mij betreft zonde als ik niet maximaal gebruik zou maken van mijn jaarruimte. De belastingdienst biedt een voordeeltje aan dat wellicht maar weinig mensen benutten. Maar door gebruik te maken van de jaarruimte om mee te gaan beleggen voor je pensioen, kunnen deze belastingvoordelen tot wel 200% meer rendement opleveren dan wanneer je op de normale manier zou beleggen. Elke euro die je op deze manier fiscaal voordelig kunt beleggen, levert je via deze constructie dus enorm veel voordeel op.
Zelf kiezen waar je voor jouw pensioen in gaat beleggen
Nu zul je misschien denken dat je met een pensioen-beleggingsrekening totaal geen controle hebt over waar jouw geld in belegd wordt. Dat het eigenlijk net zo'n “black box” is als de rest van het pensioenstelsel. Maar nee, met de pensioenrekening bij Brand New Day heb je de keuze uit heel wat indexfondsen. Sterker nog: het zijn dezelfde indexfondsen die ze bij hun normale beleggingsrekeningen aanbieden.
Ik heb voor mijn pensioenbeleggen gekozen voor het breedste indexfonds: BND Wereld indexfonds C-Unhedged. Deze heeft een wereldwijde spreiding en belegt in de grootste bedrijven. Ik hoef me door deze spreiding geen zorgen te maken om de toekomst van het indexfonds en dus mijn pensioenpot.
Door de fiscale structuur van het fonds en van de beleggingen kan ingehouden dividendbelasting worden verrekend. Dit levert toch snel zo'n 0,5% extra rendement op jaarbasis.
Verder kun je nog uit diverse andere indexfondsen van zowel aandelen als obligaties kiezen. En je kunt de pensioenrekening zo instellen, dat hij het risico begint af te bouwen zodra je dichter bij jouw pensioenleeftijd komt. Allemaal geheel automatisch. Jij hoeft alleen te zorgen dat je geld beschikbaar hebt om te blijven beleggen voor jouw pensioen.
Je kunt er bij Brand New Day voor kiezen om eens per jaar of maandelijks in te leggen. Persoonlijk doe ik dit liever maandelijks dan op een specifiek moment in het jaar eenmalig. Want door het elke maand te doen, krijg ik er routine in, kan ik het niet vergeten en koop ik elke maand voor hetzelfde bedrag een plukje van het indexfonds.
Kosten
Dan nog de kosten van het beleggen voor pensioen bij Brand New Day. Dit zijn de volgende:
- Afsluitkosten: €45
Dit betaal je eenmalig bij het openen van jouw pensioenrekening. Alle aanbieders van een pensioenrekening zijn wettelijk verplicht deze kosten te rekenen. - Stortingskosten: 0,50%
Elke keer dat je een bedrag stort, betaal je stortingskosten. - Fondskosten: 0,15%
Deze kosten worden door de beheerder van de indexfondsen in rekening gebracht. De kosten verschillen per fonds, maar voor het BND Wereld Indexfonds C-Unhedged geldt 0,15%. - Servicekosten: 0,44%
Dit zijn de kosten die Brand New Day rekent voor het beheren en onderhouden van jouw pensioenrekening. Deze kosten gelden ook voor al hun andere beleggingsrekeningen.
De belangrijkste kosten zijn de fondskosten en servicekosten, want deze kosten worden jaarlijks berekend over het totaal geïnvesteerd bedrag. Hoe hoger het belegde bedrag, hoe meer kosten (in euro's) je dus gaat betalen. Stortingskosten en afsluitkosten zijn minimaal na verloop van tijd. Stort je bijvoorbeeld €100 per maand, dan betaal je 50 cent per keer.
De kosten betaal je bij Brand New Day vanuit de beleggingen zelf. Je hoeft dus niet extra geld op een rekening te storten elk jaar. Zij verwerken dit intern, binnen het fonds. Het enige wat je dus hoeft over te maken zijn eenmalig de afsluitkosten en de maandelijkse stortingen in het fonds.
Conclusie
Ik ben tot nu toe heel tevreden over Brand New Day. Ik word persoonlijk niet denderend enthousiast van beleggen voor mijn pensioen, maar het loopt gewoon op de achtergrond elke maand door. Ik heb zodoende in de afgelopen jaren al een behoorlijk bedrag bij elkaar belegd en zie ook elk jaar de belastingvoordelen oplopen. Dat motiveert wel, ook al is het niet spannend.
Natuurlijk zijn er nog vele andere aanbieders van pensioenbeleggen via deze regeling. Meesman, DEGIRO en BrightPensioen bijvoorbeeld. Maar daar heb ik geen ervaring mee en kan ik dus op basis daarvan niets over zeggen. Doe vooral zelf even goed je eigen onderzoek!
